3-Konten-Modell

Was ist das 3-Konten-Modell?

Beim 3-Konten-Modell nutzt Du drei getrennte Konten, auf die Du Dein Gehalt oder Einkommen verteilst. Ziel dieses Ansatzes ist, Deine Finanzen übersichtlich zu organisieren. Denn jedes der Konten erfüllt einen bestimmten Zweck:

1. Girokonto für Fixkosten
Das Girokonto ist für Deine festen, regelmäßigen Ausgaben gedacht – zum Beispiel für Miete, Strom, Versicherungen oder Lebensmittel. Dein Gehalt wird auf dieses Konto überwiesen. So stellst Du sicher, dass Du alle wichtigen Rechnungen bezahlen kannst.

2. „Spaßkonto“ für Freizeit und Wünsche
Ein weiteres Konto ist für alles, was Dir persönlich Freude macht: Urlaub, Restaurantbesuche, ein neues Hobby oder kleine Belohnungen im Alltag. Die Summe auf diesem Konto steht Dir zur freien Verfügung – ganz ohne schlechtes Gewissen, weil alle notwendigen Ausgaben bereits abgedeckt sind.

3. Sparkonto für Rücklagen und Altersvorsorge

Das dritte Konto nutzt Du, um langfristig zu sparen, beispielsweise für unerwartete Ausgaben oder größere Anschaffungen. Per Dauerauftrag kannst Du einen festen monatlichen Betrag überweisen und so mit der Zeit ein finanzielles Polster aufbauen.

Für Deine Altersvorsorge sind Fonds- oder ETF-Sparpläne, die Du über ein separates Wertpapier-Depot besparst, eine flexible Möglichkeit, langfristig Vermögen aufzubauen. Schon mit kleinen monatlichen Beträgen investierst Du regelmäßig in breit gestreute Anlagen. Dadurch nutzt Du den Zinseszinseffekt und kannst langfristig Schritt für Schritt ein solides finanzielles Polster für später aufbauen.

So kannst Du Dein Geld gemäß 3-Konten-Modell verteilen

Zwar sind alle drei Konten im Rahmen des Modells wichtig. Doch das bedeutet nicht, dass Du Dein Geld zu gleichen Teilen auf sie verteilen solltest. Gängige Methoden zur Aufteilung sind die 50-30-20-Regel oder die 70-20-10-Regel.

• Bei der 50-30-20-Regel landen fünfzig Prozent Deines Gehalts oder Einkommens auf dem Konto für Deine Fixkosten. Dreißig Prozent nutzt Du für Freizeit und persönliche Wünsche. Zwanzig Prozent legst Du auf Dein Tagesgeldkonto zum Sparen zurück. Diese Regel eignet sich besonders gut, wenn Deine Fixkosten im Rahmen bleiben und Du Wert auf eine gute Balance zwischen Alltag, Vorsorge und Genuss legst.

• Die 70-20-10-Regel legt die Gewichtung deutlich stärker auf Deine Fixkosten. Hier setzt Du siebzig Prozent für Miete, Versicherungen und Co ein. Zwanzig Prozent stehen Dir für persönliche Wünsche und Freizeit zur Verfügung und zehn Prozent nutzt Du für Deine Sparziele. Diese Regel ist besonders sinnvoll, wenn Du aktuell höhere Fixkosten hast oder finanziell etwas stärker eingespannt bist.

Du kannst die Prozentwerte natürlich auch individuell wählen und an Deine persönliche Lebenssituation anpassen. Wichtig ist nur, dass Du klare Beträge festlegst – und Dich auch daran hältst.

Sorge für Übersicht, Transparenz und Ordnung

Für welche Regel Du Dich auch entscheidest: Das 3-Konten-Modell hilft Dir in jedem Fall, strukturierter mit Geld umzugehen, Ziele zu erreichen und gleichzeitig auch Freiraum zu genießen. Damit eignet sich das Kontenmodell für alle, die ihre Finanzen einfacher ordnen, besser planen und dabei den Überblick behalten möchten. Vor allem, wenn Du am Monatsende oft nicht genau weißt, wohin Dein Geld eigentlich geflossen ist, oder wenn es Dir schwerfällt, regelmäßig zu sparen, kann sich der Ansatz bezahlt machen.

Darüber hinaus eignet sich das 3-Konten-Modell auch, wenn Du in einer Partnerschaft lebst. Denn fast jedes Paar hat gemeinsame Ausgaben und gleichzeitig den Wunsch nach individueller finanzieller Unabhängigkeit, was das 3-Konten-Modell zu einer sinnvollen Lösung macht. Mit einem gemeinsamen Konto für Fixkosten und einem separaten „Spaßkonto“ lassen sich sowohl Verpflichtungen als auch persönliche Wünsche fair und transparent abbilden. Wenn Du zum Beispiel mit Deiner Partnerin oder Deinem Partner zusammenziehen möchtest, kann Euch das Modell von Beginn an helfen, Eure gemeinsamen Ausgaben für Miete, Lebensmittel oder Internetanschluss fair zu aufzuteilen.

Mehr Sicherheit und Freiheit: Vorteile des 3-Konten-Modells

Beim 3-Konten-Modell geht es nicht darum, Dich einzuschränken, sondern Dir mehr Kontrolle, Klarheit und Freiheit im Umgang mit Deinem Geld zu geben. Denn das Modell bietet viele Vorteile wie zum Beispiel:

• Bessere Übersicht

  Ob Sparziele, Hobbys oder Alltagskosten: Du weißt immer, wofür Dein Geld gedacht ist.

• Finanzielle Absicherung

  Durch die automatische Aufteilung über Daueraufträge stellst Du sicher, dass alle wichtigen Ausgaben zuverlässig bezahlt werden.

• Starke Motivation

  Mit einem eigenen Bankkonto zum Sparen, zum Beispiel einem Tagesgeldkonto oder auch einem Depot für Fondssparpläne, fällt es leichter, Geld zur Seite zu legen, und Du kannst besser einschätzen, wie es um Deine Rücklagen bestellt ist.

• Mehr Freiheit

  Das dritte Konto schenkt Dir die Sicherheit, Geld ganz bewusst für Dich selbst zu nutzen – ohne schlechtes Gewissen.

• Flexible Anpassbarkeit

  Du kannst das 3-Konten-Modell so gestalten, wie es zu Deiner Lebenssituation passt, und die Aufteilung jederzeit ändern.

• Klare Abgrenzung

  Nutzt Du das 3-Konten-Modell in einer Partnerschaft, kannst Du zusätzliche Transparenz schaffen und Konflikte vermeiden.

• Einfache Umsetzung

  Das System ist leicht verständlich, benötigt keine speziellen Kenntnisse und lässt sich mit wenigen Schritten realisieren.

Das solltest Du beim 3-Konten-Modell beachten

Trotz allen Vorteilen gibt es aber auch ein paar wichtige Punkte, die Du beim 3-Konten Modell beachten solltest. So ist es wichtig, realistisch zu kalkulieren und alle relevanten Ausgaben mit einzubeziehen. Damit sorgst Du dafür, dass für jedes Konto genau die richtige Menge Geld zur Verfügung steht. Nicht zuletzt deshalb ist es unerlässlich, dass die Konten wirklich voneinandner getrennt sind – auch wenn es technisch möglich ist, Unterkonten zu nutzen oder alles in einer App zu bündeln.

Außerdem ist es sinnvoll, das Modell regelmäßig zu überprüfen. Wenn sich Deine Lebensumstände ändern – zum Beispiel durch ein neues Einkommen, eine Mietanpassung oder geänderte Ziele – kannst Du Deine Aufteilung nachjustieren. Und schließlich gilt: Mach Dir keinen Druck. Es geht nicht darum, alles sofort perfekt umzusetzen. Schon kleine Schritte helfen Dir, mehr Kontrolle über Dein Geld zu gewinnen und Dich langfristig sicherer und freier zu fühlen.

3-Konten-Modell in 6 Schritten umsetzen

Schritt 1: Einnahmen und Ausgaben auswerten

Mach Dir im ersten Schritt klar, wie viel Geld Du pro Monat zur Verfügung hast. Notiere Dein Nettoeinkommen und liste alle regelmäßigen Ausgaben auf. So weißt Du, wie viel Du für die einzelnen Konten einplanen kannst.

Schritt 2: Drei separate Konten einrichten

Richte anschließend drei Konten ein, die jeweils einen klaren Zweck erfüllen. Diese kannst Du entweder alle bei derselben oder bei unterschiedlichen Banken einrichten. Für eine bessere Übersicht, die Du ja mit dem 3-Konten-Modell erreichen möchtest, empfiehlt es sich allerdings, Deine Konten bei einem Anbieter zu bündeln.

Aus Kostengründen ist es außerdem meist sinnvoll, nicht parallel drei Girokonten einzurichten, da hierfür jeweils Entgelte anfallen können. Stattdessen kannst Du beispielsweise Dein kostengünstiges Gehaltsgirokonto durch ein Tagesgeldkonto bei derselben Bank ergänzen und so bereits zwei Deiner drei Konten abdecken. Für Deine langfristigen Sparziele lohnt sich ggfs. ein eigenes Wertpapierdepot. Dieses ist zwar meist gebührenpflichtig. Du hast jedoch die Möglichkeit, darüber unterschiedliche Anlageformen wie Sparpläne, Fondsanteile, Aktien etc. zu managen.

(Auch Dein SCHUFA-Score wird so nicht negativ beeinflusst. Nur wenn mehrere Girokonten gleichzeitig eröffnet werden, kann es zu einer leichten Beeinträchtigung der Bewertung kommen. Die Anzahl der Girokonten ist jedoch weniger entscheidend als andere Faktoren wie Zahlungsverhalten, Kredite, Mahnungen etc.)

Schritt 3: Eine passende Aufteilung festlegen

Als nächstes musst Du Dich entscheiden, nach welcher Regel Du Dein Geld gemäß Modell auf die drei Konten verteilen möchtest – zum Beispiel nach der 50-30-20-Regel oder der 70-20-10-Regel.

Schritt 4: Daueraufträge einrichten

Lasse die festgelegten Beträge per Dauerauftrag automatisch auf das Liquiditätskonto zum Sparen und das „Spaßkonto“ überweisen. Dadurch stellst Du sicher, dass Du Deine Fixkosten deckst, regelmäßig sparst und Geld zur freien Verfügung hast.

Schritt 5: Das Modell im Alltag einsetzen

Nutze jedes Konto ausschließlich für seinen vorgesehenen Zweck. Bezahle Deine festen Ausgaben nur vom Fixkostenkonto. Kaufe Dir etwas Schönes oder plane den nächsten Urlaub vom „Spaßkonto“. Und nutze das Rücklagenkonto ausschließlich zum Sparen.

Schritt 6: Regelmäßig überprüfen und anpassen

Überprüfe in regelmäßigen Abständen, ob die Aufteilung noch zu Deinem Leben passt. Steigen zum Beispiel Deine Fixkosten, verändert sich Dein Einkommen oder möchtest Du mehr sparen, kannst Du die Beträge entsprechend anpassen.