Eigenheim für Familien
Baufinanzierung für Familien mit Kindern: Tipps & Förderungen
• Du bist Teil einer jungen Familie mit Kindern oder alleinerziehend und möchtest Dein Eigenheim finanzieren? Es gibt spezielle Fördermittel, Zuschüsse und günstige Kredite, die Dir helfen können, Dein neues Zuhause zu realisieren. In diesem Artikel erfährst Du, welche Fördermöglichkeiten für Dich infrage kommen und wie Du günstig an Deinen Wunschkredit kommst.
Welche Darlehensmöglichkeiten gibt es für Familien?
Für Jungfamilien, die sich den Wunsch nach einem Eigenheim erfüllen möchten, gibt es einige Förderungsmöglichkeiten. Dazu gehören zinsgünstige Bank-Darlehen und Bauzuschüsse. Vom Annuitätsdarlehen bis zum Riester-Kombidarlehen haben wir Dir hier eine Liste der möglichen Familiendarlehen zusammengestellt:
- Annuitätsdarlehen: Es ist der Klassiker unter den Krediten für junge Familien, da es sich sofort abschließen lässt und monatlich eine gleichbleibende Summe gezahlt wird. Diese ändert sich bis zum Ende der Vertragslaufzeit nicht, insofern der Kreditnehmende den Tilgungssatz beibehält.
- Bauspardarlehen: Der Kreditnehmende muss zunächst ein Mindestguthaben über einen Bausparvertrag angespart haben. Ist dieses zuteilungsreif, wird das gesamte Darlehen ausgezahlt und anschließend getilgt. Dabei bleiben Guthaben und Zinssatz über die gesamte Tilgungszeit hinweg gleich.
- Riester-Kombidarlehen: Dieses Familiendarlehen besteht aus einem Bausparvertrag und einem Vorabdarlehen, das direkt für den Hausbau eingesetzt werden kann. Der Kreditnehmende zahlt Zinsen an die Bausparkasse und in den Bausparvertrag ein, der anschließend das Vorabdarlehen ablöst. Folgend werden die Zinsen für den Bausparvertrag gezahlt. Der Darlehensnehmende kann mit den Riester-Zulagen bis zu 2.100 € als Sonderausgaben bei der Steuer absetzen.
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Gibt es eine Baufinanzierungs-Förderung für Familien mit Kindern?
Die gibt es! Vor allem Landesbanken, die KfW-Bank sowie Kommunen und Staat bieten Zuschüsse und Kredite für alleinerziehende Mütter und junge Familien.
- Kommunale Fördermittel: Die „Aktion pro Eigenheim“ ist eine Datenbank für Fördermittel vor Ort. Hier findest Du alle wichtigen Kredite für Familien in Deiner Umgebung, darunter die Fördermittel der Bundesländer, Städte, Gemeinden und der Kirche.
- Kirchengemeinden: Du kannst Dich als Kirchenmitglied im Kirchenbüro Deiner Gemeinde nach Förderungen für Deine Baufinanzierung erkunden. Auch die Kirche gewährt zum Teil zinsfreie Kredite.
- Landesbanken: Die Bundesländer bieten über die Landesbanken zinsgünstige Darlehen und Zuschüsse an. In Bayern kannst Du Dich dabei an das Förderinstitut BayernLabo wenden.
Das Wohnraumförderungsgesetz (WoFG) informiert Dich über alle wichtigen Kredite für Familien mit Kindern, Kredite für alleinerziehende Mütter, Darlehen und Förderungen, die Dir als Jungfamilie oder Alleinerziehende:r mit Kind zustehen. Dabei richtet es sich vor allem an Einkommensschwache oder Familien unter schwierigen wohnlichen Bedingungen.
Baufinanzierung für Familien: Darauf musst Du achten
Einige Grundvoraussetzungen sind hilfreich für die Zusicherung eines Darlehens, wie etwa ein fester Arbeitsplatz, ein geregeltes Einkommen, ein guter Schufa-Score und genügend Eigenkapital. Das Kindergeld wird zum festen Einkommen dazugerechnet und fördert so die Kreditwürdigkeit!
Achte beim Vertragsabschluss auf günstige Konditionen:
- Zinsbindungszeit: Hier gilt es bei niedrigen Zinsen eine lange Zinsbindung auszuwählen, sodass Du dauerhaft von günstigen Konditionen profitieren kannst.
- Tilgungssatz: Zu Beginn empfiehlt sich ein Tilgungssatz von 2 bis 3 Prozent, sodass Du für die Anschlussfinanzierung und nicht einkalkulierte Engpässe einen Puffer hast. Außerdem solltest Du einen flexiblen Tilgungssatz als Vertragskondition wählen, da immer wieder überraschende Ereignisse auftreten können und der Tilgungssatz dann angepasst werden kann. So schaffst Du Dir finanzielle Freiräume!
- Sondertilgungsoption: Kommt es zu Schenkungen, wie einer größeren Erbschaft oder einem staatlichen Zuschuss, empfiehlt sich die Option einer Sondertilgung, um die Restschuld schneller verringern zu können.
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KfW-Programme für Familien
Die Kreditanstalt für Wiederaufbau (KfW) bietet speziell für Familien Programme, damit diese sich Ihren Traum vom Eigenheim einfacher erfüllen können. Auch unsere Baufinanzierungsberater:innen geben an, dass die Förderprogramme einen häufigen Baustein bei der Planung der richtigen Finanzierung darstellen. Folgende Programme sind speziell für Familien gedacht:
KfW-Kredit Nr. 300: Wohneigentum für Familien – Neubau
Die einkommensabhängige Förderung gilt für den Neubau und Erstkauf eines Hauses oder einer Eigentumswohnung. Der Kredit eignet sich zudem auch für Alleinerziehende. Voraussetzung ist, dass die Immobilie selbst genutzt wird und klimafreundlich ist. Die genauen Kriterien findest Du auch hier.
KfW-Kredit Nr. 308: Wohneigentum für Familien – Bestandserwerb
Mit dem Programm unter dem Titel „Jung kauft Alt“ fördert die KfW Familien mit Kindern, die eine Bestandsimmobilie kaufen und nach Erwerb energieeffizient sanieren wollen. Auch dieser Kredit wird Alleinerziehenden gewährt und ist einkommensabhängig. Alle Kriterien sind hier aufgelistet.
Kredite für Familien mit Kindern: Wichtigste Tipps
Einige Dinge solltest Du beachten, bevor Du als Familie eine Baufinanzierung abschließt. Wir haben Dir die wichtigsten Fakten zusammengestellt:
- Förderung: Die meisten Förderungen musst Du bereits vor dem Immobilienerwerb beantragen. Kümmere Dich also rechtzeitig um passende Fördermittel.
- Absicherung: Einige Versicherungen solltest Du auf jeden Fall vor Kreditaufnahme in Erwägung ziehen. Darunter fällt die Risikolebensversicherung bei Todesfallrisiko des Hauptverdienenden. Auch die Restschuldversicherung schützt bei Scheidung, Arbeitslosigkeit und Todesfall.
- Einnahmen- und Ausgabenrechnung: Sie ist ein Muss vor jedem Hauskauf. Prüfe, welche Summe Dir tatsächlich zur Verfügung steht. Kalkuliere auch einen finanziellen Spielraum für Freizeit und laufende Kosten des zukünftigen Eigenheimes mit ein.
- Eigenkapitalquote: Eine höhere Eigenkapitalquote steigert die Chance auf eine Kreditzusicherung der Bank und geht in der Regel mit günstigeren Konditionen einher.
Folgende Möglichkeiten erhöhen das Eigenkapital:- Bausparvertrag: Der Bausparvertrag ist eine gute Möglichkeit, frühzeitig etwas beiseitezulegen, um das Eigenkapital zu steigern. Dieser kann durch die Wohnungsbauprämie 2021 bezuschusst werden!
- Eigenleistung am Bau: Indem Du viel am Haus selbst baust , sparst Du mit der sogenannten Muskelhypothek Investitionskosten.
- Darlehen von der Familie: Du kannst mit einem/einer Deiner Angehörigen einen Darlehensvertrag eingehen. Im günstigen Fall gewährt Dir diese:r einen zinsfreien Kredit. Auch wenn die schriftliche Vertragsverfassung nach dem bürgerlichen Gesetzbuch nicht verlangt wird, solltest Du die Bedingungen genau festhalten. Dies kann Unstimmigkeiten im Vorfeld eliminieren.
- Einsatz von Bauspar- und Kapitallebensversicherungen
- Erbbaurecht: Wird das Grundstück nur gepachtet, kannst Du ein geringeres Darlehen bei der Bank aufnehmen.